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無駄なお金を払っていませんか!?  金利のお話し

今日は、少々珍しい話です。
あ、もうお済みの方にとっては、小学生程度の難易度。
そして、土地持ちの方にとっても、へー、、的なお話しです。

数年前に私も知ったので、嬉しくなって偉そうに書きますね!!!

というのは、住宅ローン金利に関してです。どうして今頃?って思われるでしょう?
そう、景気が回復していく!と明るい兆しの中で少々不安なのが、変動金利の上昇ではないでしょうか。
私も偉そうなことは全く言えません。だって、「面倒だから、、」と言って借り換えを敬遠してきたからです。

ところが、、うーん、こりゃ無駄金払っていたなぁ、、って後悔しました。
数年前に三井住友からみずほ銀行に借り換えを行って、今では全く別のローンではあるのですが、
その時のことをふと思い出しました。というのは、友人から質問を受けて計算してみたら、、
記事を書きたくなってしまったのです。


さて、、前述した既に知っている方は「なにを知ったかぶりしているんだ!!」で他のサイトをクリックしていください。
また、「へー、俺は先祖代々の土地を持っているからなぁ!」や「金には困ってねーんだよ!」って人にも失礼しました。

そもそも、借り換えの基準があって私もそれを知人に言われて、取りかかりました。
それは、、一般的に借り換えするメリットがあるかを判断する条件に、
「残高1000万以上、残存期間10年以上、金利差1.0%以上」の
すべてを満たしているか?というのがあります。
一度は聞いたことがあるかもしれませんね。
(昨今はこれに満たなくても、ローンを見直せるサイトがあるから試算してみると面白いですよ!)

以下に2つの例を書きましょう。

1、ローン残金3000万円 現在金利2.5%で借りていて、残りが20年。
  確かに15年前は、この金利でもあったような・・・・
  この支払い額は、、計算してみると。
3000_25.jpg

月々の返済額は、158,970円です。結構、カツカツですよねぇ。

で、、これを見直して、金利が0.7の銀行に借り換えをしましょう。
すると、、
3000_07.jpg

月々の返済額が、133,990円になりました。

これだけで、月々の返済額が24,980円安くなるのです。
約25000円ですよ。これを1年間タンスの中でもいいから積み立てると299,760円。約30万円。
家族旅行に行けますね。


2、ローン残金4000万円 現在金利2.5%で借りていて、残りが30年。
  うーん、5年前は、住宅金融公庫ならこの金利でもあったような・・・・
  この支払い額は、、計算してみると。
4000_25.jpg

月々の返済額は、158,048円です。これまた結構、カツカツですよねぇ。

で、、これを見直して、最近でかなり金利低い部類の0.54の銀行に借り換えをしましょう。
あ、もちろんこの金利にするためには様々な審査や銀行指定の口座を持ったり、ハードルはありますよ。
すると、、

4000_054.jpg

月々の返済額が、120,387円になりました。

これだけで、月々の返済額が37,670円安くなるのです。
約38000円ですよ。これを1年間タンスの中でもいいから積み立てると452,040円。約45万円。
3年たてば新車が購入できますよ!

で、この計算をしたサイトが、http://www.loankeisan.com/
「ローン計算ローンシミュレーション」


ここに数字を入れると、本当に驚く結論が出るのです。
しばらく私はこのサイトの虜になっていました!!
だって、金利を下げるだけで、、、あと、グラフの赤い部分の金利を見ていると、
なるほど、銀行の収入源はここなんだぁ!!!と理解できます。

さて、、

ここに至るまで、私の借り換えを勧めてくれた方々、、今さらになって記事にしました!
本当にお世話になりました。今更ではありますが、友人から質問をされたので記事にしました!
数年前までは、私もまったく理解不能なこの世界だったのですが、、偉そうに記事にしました。

最後に、この借り換えには手数料が発生しますから、これはお忘れなく!!
そして、これは変動金利で計算しました。金利が上がることだってあるのです!
そうなると支払額は増えますよ!だから、固定金利があったりして。後は自分で見てください。

ある借り換え例では、以下の項目の費用がかかるようです。
●契約書貼付印紙税 
●事務手数料等
●保証料
●抵当権設定費用
●繰上返済手数料
●抵当権抹消費用
それぞれの銀行によって異なりますが、、(今借りている、、これから借りるそれぞれ)

で、具体的にあるメガバンクの借り換えだと、、、

3,000万円、30年返済の場合の借換え諸費用は約80万円、
2,000万円、20年返済の場合は約50万円程度となるそうです。


問題は、この手数料が月々の支払い差額何カ月分なのか。
そして、それを行った後のその時代の金利は、、、!ってとこなんですよね。
私も勉強中。お粗末さまでした。



※ここまで読んで頂きありがとうございました!!
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2015.03.05 | | Comments(0) | Trackback(0) | マイホーム

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